ÎCCJ: Băncile nu pot include în datoria exigibilă dobânda pentru perioada rămasă după scadența anticipată

Înalta Curte de Casație și Justiție a stabilit, prin Decizia nr. 123 din 26 octombrie 2026, că în cazul creditelor pentru consumatori declarate scadente anticipat, datoria exigibilă include dobânda acumulată până la momentul respectiv, dar nu și dobânda aferentă perioadei rămase până la finalul contractului. Decizia a fost pronunțată de Completul pentru dezlegarea unor chestiuni de drept, ca urmare a sesizării Tribunalului Timiș – Secția a II-a Civilă.

Instanța supremă a interpretat astfel noțiunea de „datorie exigibilă” prevăzută la articolul 38 alineatul (7) din OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, aprobată cu modificări și completări prin Legea nr. 134/2023. Potrivit deciziei, datoria exigibilă cuprinde dobânda remuneratorie scadentă până la momentul declarării scadenței anticipate, nu și dobânda remuneratorie calculată de la data scadenței anticipate și până la finalul perioadei contractuale.

Ce înseamnă scadența anticipată și dobânda remuneratorie

Scadența anticipată intervine atunci când creditorul declară că împrumutul rămas trebuie rambursat înainte de termenele stabilite inițial, în condițiile prevăzute de contract și de lege. Dobânda remuneratorie reprezintă costul perceput de bancă pentru folosirea banilor împrumutați și este diferită de eventualele penalități pentru întârziere.

Argumentul Înaltei Curți: protecția consumatorului

Înalta Curte a explicat că interpretarea adoptată are la bază atât prevederile OUG nr. 50/2010, cât și scopul legislației, respectiv asigurarea unui nivel sporit de protecție pentru consumatorii care au contractat credite. Instanța a precizat că includerea în sintagma „datoria exigibilă” a tuturor costurilor contractului de credit, aferente întregii perioade contractuale, deși consumatorul nu mai beneficiază de termenul de restituire convenit, ar contraveni finalității normei interpretate – aceea de a recunoaște consumatorului-debitor drepturile reglementate la nivel european și chiar de a-i oferi, la nivel național, o protecție sporită.

Prin urmare, dobânda care ar fi fost datorată pentru lunile sau anii rămași până la expirarea contractului nu poate fi inclusă în datoria exigibilă doar pentru că banca a declarat creditul scadent anticipat. Hotărârea nu elimină însă obligația de rambursare a principalului rămas și nici nu stabilește anularea automată a altor obligații legale ale debitorului, ci privește strict dobânda remuneratorie inclusă în această datorie.

Decizia va fi publicată în Monitorul Oficial

Decizia ÎCCJ va fi publicată în Monitorul Oficial, Partea I, după redactarea considerentelor și semnarea hotărârii, urmând să asigure o interpretare unitară a legislației în raporturile dintre consumatori și instituțiile creditoare.